Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со време-ни своего возникновения претерпели значительные изменения, проявив-шиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.

В отдельных сферах денежного оборота и в различные периоды при определенных условиях применяются различные виды денег.

Предшественниками денег были отдельные виды товаров, приме-нявшиеся при обмене в качестве эквивалентов. Такими эквивалентами служили скот, меха и даже табак (в штате Вирджиния, США).

Развитие обмена, его интенсивность обусловили выделение денег в качестве всеобщего эквивалента, материальной основой которых яви-лись драгоценные металлы и прежде всего золото. Преимущество золо-тых денег по сравнению с другими эквивалентами (скотом, мехами) со-стояли в однородности денежного материала, его делимости, сохранности от порчи.

В сравнительно недавнем прошлом (XIX в. и в начале XX в.) в обо-роте достаточно широко применялись наличные деньги в виде золотых монет (в России после денежной реформы 1895-1897 гг. до начала пер-вой мировой войны в обороте были десятирублевые и пятирублевые золотые монеты).

Особенность таких денег состоит в том, что они обладают собствен-ной стоимостью и не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных золотых денег в обороте в количестве, превы-шающем действительную потребность, они уходят из оборота в сокро-вище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных день-гах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Тем самым золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владель-цев денег.

При таких условиях не возникает необходимость в определенных мерах по регулированию массы денег в обращении в соответствии с потребностями оборота, что характерно для бумажных денежных знаков.

Однако золотым деньгам присущи немалые недостатки :

Дороговизна использования золотых денег, которые стоят намно-го больше, чем денежные знаки, изготовляемые из бумаги;

Невозможность обеспечить потребность оборота золотыми день-гами, поскольку потребности в деньгах растут быстрее, чем увеличива-ется добыча золота.

В связи с отмеченными, а также некоторыми другими причинами во всем мире постепенно перестали применять золото в качестве материа-ла для изготовления денег.

Напротив, широко стали применяться денежные знаки из бумаги, в том числе бумажные деньги и кредитные деньги (банкноты).

При переходе от применения полноценных денег к денежным зна-кам прежде всего появились в обороте разменные на золото кредитные билеты . В процессе замещения полноценных денег бумажными денеж-ными знаками возникла проблема увязки совокупной массы таких де-нежных знаков с потребностями оборота. Значение решения подобной проблемы было обусловлено тем, что при выпуске в обращение денеж-ных знаков сверх потребности в них возникает угроза их обесценения, чего не бывает при использовании золотых денег.

В этом отношении важно, что золотые монеты даже небольшого размера (которые к тому же легко потерять) обладали значительной стоимостью , в связи с чем возникали трудности при покупке товаров на небольшую сумму. Поэтому немалая часть населения (например, в России в конце XIX в. и в начале XX в.) предпочитала пользоваться денежными знаками, которые свободно обменивались на золото.

При таких условиях в обороте постоянно находились и не предъяв-лялись к обмену на золото бумажные денежные знаки. Это позволило выпускать в обращение часть денежных знаков без полного их обеспе-чения золотом, поскольку здесь не возникала потребность предъявле-ния денежных знаков к обмену на золото.

В дальнейшем в России и во всем мире продолжался процесс пре-вращения денежных знаков в самостоятельную разновидность денег и вместе с тем уменьшалась их связь с золотом.

В современных условиях в России золотые монеты пятирублевого и десятирублевого достоинства (по номиналу) продаются соответствен-но по цене, намного превышающей номинал. Это свидетельствует о самостоятельности применения денежных знаков.

Такой процесс охватил все страны мира, в которых повсеместно был прекращен размен денежных знаков на золото и не применяется фикси-рованное золотое содержание денежной единицы. Этим завершился пе-реход от применения полноценных золотых денег к денежным знакам, изготовленным из бумаги. В налично-денежном обращении широко рас-пространяются кредитные деньги (банкноты). В обороте применяются и бумажные знаки, которые называются бумажными деньгами, отли-чающиеся во многом от банкнот.

Бумажные деньги. К ним относятся такие денежные знаки, главной особенностью которых является не то, что они изготовлены на бумаге, а то, что они обычно выпускаются государством (как правило, казна-чейством) для покрытия своих расходов. Обратный приток бумажных денег (казначейских билетов) происходит при уплате налогов и других неналоговых платежей. Казначейские билеты обязательны к приему для платежей, в том числе за товары, услуги и др. Казначейские билеты, выпускавшиеся в оборот, не имели золотого обеспечения.

Важнейший недостаток бумажных денег состоит в том, что они по-ступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках (для оплаты товаров, услуг и других потребностей). В связи с этим, поскольку выпуск бумажных денег обусловлен потребностью в средствах для покрытия расходов государства (казначейства), стано-вится возможным чрезмерный (по сравнению с потребностью оборота) выпуск таких денег в обращение, при котором вполне вероятно обесце-нение денег, уменьшение их покупательской способности.

Недостатки, присущие бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаря применению кредитных денег.

Кредитные деньги (банкноты). Они также изготовляются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различны-ми хозяйственными процессами (образование запасов товарно-матери-альных ценностей на срок их использования и др.). Предоставляя ссу-ду, банк может выдать заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной за-долженности погашается при поступлении в банк наличных денег (вы-ручка торговых организаций и др.).

Выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственны-ми процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

Связь между выдачей наличных денег из касс банка и предоставле-нием ссуд, между поступлением в банк наличных денег и погашением ссудной задолженности проявляется не в каждой отдельной ссудной операции, а в совокупном объеме операций по предоставлению и пога-шению ссуд и операций по выдаче наличных денег и их поступлениям в кассы банка.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обра-щение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции.

Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запа-сов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборо-та в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществлении каждой кредитной опе-рации, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.

Наличные деньги в кассу банка могут быть возвращены торговым предприятием, которое внесет в банк выручку, используемую для пога-шения задолженности, возникшей при получении ссуды для оплаты за-возимых товаров (на условиях безналичных перечислений).

Наиболее существенное различие между такими видами денег, как кредитные деньги (банкноты) и бумажные денежные знаки , состоит в особенностях их выпуска в обращение. Так, банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумаж-ные деньги поступают в оборот без такой увязки.

Важными по своему значению и последствиям их применения явля-ются деньги безналичного оборота, движение которых фиксируется в форме записей по счетам клиентов в банке (оборот происходит без де-нежных знаков).

Расширяющееся применение таких денег обусловлено рядом их преимуществ, к числу которых относится в первую очередь снижение издержек осуществления денежного оборота за счет уменьшения таких расходов, как печатание денежных знаков, их пересылка, пересчет, охрана. Немалое значение имеет предотвращение возможно-сти хищения денежных знаков и др.

Особенностью денег безналичного оборота служит то, что опера-ции с их использованием совершаются в кредитных учреждениях путем записей по счетам участников расчетных операций. В подобных опера-циях происходит замещение оборота наличных денег кредитными опе-рациями.

Безусловно, кредитная карта – это уникальный банковский продукт, с помощью которого вы легко и быстро сможете решить свои материальные трудности. Тем не менее, как и любой другой финансовый инструмент, она характеризуется определенным набором преимуществ и даже недостатков. Рассмотрим каждую из категорий по отдельности.

Преимущества кредитных карт

1. Карта – это не наличные денежные средства. Вы с легкостью можете носить с собой любую сумму, и никакой грабитель не в состоянии отобрать у вас деньги. Даже в случае потери карточки, вы просто звоните в банковское учреждение, которое выдало вам кредитку, и блокируете ее. После этого, также легко можно ее разблокировать и снова пользоваться средствами.
2. Удобный способ оплаты товаров и услуг. На сегодняшний день, практически каждый торговый центр или магазин имеет возможность принимать к оплате кредитные карты. Пожалуй, это одно из главных преимуществ данного банковского продукта, так как с его помощью все взаиморасчеты осуществляется значительно проще и быстрей.
3. Cash back. Большинство банковских учреждений, совместно с продавцами разрабатывают специальные программы, которые позволяют возвращать на счет определенный процент (дисконт) средств от произведенной безналичным способом покупки. Как правило, размер подобной скидки невелик, однако если речь идет о дорогостоящих покупках непосредственно у данных партнеров, то 1%-5% станут совершенно не лишними в такой ситуации.
4. Льготный период кредитования. Если вы используете кредитные средства на карте исключительно по безналичному расчету, то в случае возврата денежных средств до окончания льготного периода, начисление процентов происходить не будет.
5. Некоторые совмещенные или дебетовые карточки, при наличии на них собственных средств, могут представлять собой дополнительную систему накопления. То есть, некий бессрочный вклад под конкретно определенный процент. Таким образом, каждый месяц можно наблюдать, как пополняется ваш текущий счет. По причине того, что владелец карты имеет возможность обналичить свою карту, банковское учреждение устанавливает процентную ставку для такого «депозита» довольно небольшого размера, относительно рыночных ставок по вкладам.
6. Оплата счетов в Интернете. На данный момент, сфера торговли уверенными темпами перемещается, в том числе и в Интернет. Иногда, именно здесь существует возможность приобрести то, что нельзя купить в оффлайне в городе. Таким образом, это наиболее приемлемый инструмент, с помощью которого можно осуществить любую финансовую операцию в дистанционном режиме.
7. Кобрэндинговые программы. Довольно часто можно встретить специальные кобрэндинговые карты, выпуск которых осуществляется банком при непосредственном участии крупного партнера. Таким партнером может выступать, например, авиакомпания, в свою очередь, которая за пользование данным карточным продуктом, начисляет ее владельцу определенное количество баллов. В дальнейшем, это позволяет получить весомые скидки на авиаперелеты по билетам этой компании. Для тех, кто часто осуществляет перелеты – это довольно значимое преимущество.
8. Привилегии для держателей элитных карт. Владельцы таких карт, как Gold, Platinum и т.д., имеют возможность воспользоваться дополнительными привилегиями, созданные банком. К ним могут относиться: от страхования в момент выезда за рубеж, и до универсальной сервисной поддержки по любым бытовым вопросам.

Недостатки кредитных карт

1. Первый и самый основной недостаток кредитной карты – это риск мошеннических действий. Бывает так, что кредитную карту могут взломать и увести все денежные средства. Помните, что наиболее уязвимое звено в момент использования кредитной карты – это введение пин-кода. Соответственно, чаще всего кражи карт происходят именно в тот момент, когда мошенники осуществляются какие-либо противозаконные действия с банкоматом для того, чтобы снимать данные о пин-кодах и прочую информацию.
2. Сложности с восстановлением кредитной карты. Особенно сложно дело будет обстоять, если на момент кражи/утери кредитной карты, вы находились за границей и это неприятная ситуация произошла именно там. Возможно, что для восстановления карты вам потребуется приехать в страну банка эмитента карты и осуществить ряд сложных процедур.

Если же вам приходится пользоваться таким банковским продуктом, как кредитная карта, рекомендуется учитывать все вышеизложенные преимущества и недостатки. Также, никогда не держите на своей карте большой объем денежных средств, так как карточное мошенничество уверенно развивается с каждым днем.

mynances.ru

Урок 1: Преимущества и недостатки кредитных банковских карт

В прошлом вступительном материале мы разобрались, что такое кредитные банковские карты и познакомились кратко с основными видами кредитных карт.

Преимущества кредитных банковских карт

Преимущество кредитных банковских карт №1.

Кредитные банковские карты - это более высокая гарантия сохранности денежных средств.

Гарантия сохранности ваших денег на кредитной карте обусловлена тем, что кредитные банковские карты - это не наличные деньги с присущими недостатками наличных денег. Вы спокойно носите с собой любую сумму денег в виде кредитной банковской карты и никакой грабитель не сможет у вас эти деньги выкрасть.

Даже если кредитная банковская карта и будет украдена, потеряна или испорчена достаточно просто позвонить в банк – эмитент вашей кредитной карты, главное сделать это как можно быстрее, и попросить заблокировать карту.

Затем банк вам восстановит кредитную карту и вы снова можете ей пользоваться, а на счете кредитной карты сохранятся все те же ваши средства.

Преимущество кредитных банковских карт №2.

Кредитные банковские карты - это удобство оплаты товаров, услуг и сервисов. Сейчас практически любая компания принимает к оплате кредитные банковские карты.

А если речь идет о покупке продуктов или закупки потребительских товаров в торговых центрах, то достаточно один раз провести (или приложить – зависит от типа кредитной карты) кредитной картой по считывающему устройству и ввести пин-код. Это гораздо удобнее, чем на каждой кассе вести взаиморасчеты, отсчитывать наличные деньги, считать сдачу и т.д.

Пожалуй, это одно из главных преимуществ кредитных банковских карт перед наличными деньгами.

Преимущество кредитных банковских карт №3.

Кредитные банковские карты - это возможность пользоваться cash back. Некоторые банки совместно с компаниями - продавцами товаров и услуг, принимающими кредитные карты, разрабатывают совместные программы, по которым при безналичной оплате их товаров клиент получает некоторый дисконт, т.е. возврат определенного процента от стоимости покупки на свой карточный счет.

Обычно такая скидка по cash back невелика, но если речь идет о регулярных дорогих покупках у таких партнеров, то эти 1-5% будут совсем не лишними.

Преимущество кредитных банковских карт №4.

Кредитные банковские карты - это возможность пользоваться беспроцентным периодом кредитования (грейс-период).

В предыдущих материалах мы уже рассматривали, что такое беспроцентный период кредитования (грейс-период).

Напомню, если вы пользуетесь кредитными средствами на кредитной банковской карте и оплату производите безналичными платежами, то при возврате денежных средств до истечения этого периода (грейс-периода) проценты за пользование кредитными средствами вам не начисляются.

Это своего рода период бесплатного использования кредитных средств банка – эмитента вашей кредитной карты.

Преимущество кредитных банковских карт №5.

Кредитные банковские карты - это возможность в ряде случаев накапливать свои денежные средства.

Некоторые совмещенные или дебетовые карты при хранении на них собственных денежных средств, представляют собой также и систему накопления. То есть получается своего рода бессрочный банковский вклад под процент. С каждым месяцем вы приятно наблюдаете, как карточный счет понемногу пополняется.

Из-за того, что держатель такой кредитной карты может обналичить средства в любой момент, банк ставку этого "депозита" делает небольшой относительно рыночных процентов по обычным банковским вкладам. Но, тем не менее, это все равно какой-никакой но прирост ваших денег.

Преимущество кредитных банковских карт №6.

Кредитные банковские карты – это возможность производить оплату через интернет. В последнее время продажа товаров и услуг (в том числе и коммунальных) высокими темпами перемещается в Интернет.

И порой только в интернете можно купить то, что нельзя приобрести в оффлайне в вашем городе. Например, заказать что-то на международных торговых площадках типа e-bay или купить авиабилет на площадках спец предложений и т.д. Электронные деньги типа Webmoney или Яндекс Деньги принимаются только на территории СНГ.

Зато кредитной банковской картой можно расплачиваться через интернет в любой точке мира. Это довольно серьезное преимущество кредитных карт на online-пространстве.

Преимущество кредитных банковских карт №7.

Кредитные банковские карты – это возможность использовать кобрендинговые программы. Сейчас все чаще встречаются специальные кобрэндинговые кредитные банковские карты, которые банк выпускает при участии крупного партнера.

Партнером может быть, например, авиакомпания, которая за использование данной кредитной карты начисляет ее держателю баллы, которые в дальнейшем дают весомые скидки на авиаперелеты по их билетам.

Кобрендинговые программы - это значимое преимущество для тех, кто часто летает.

Преимущество кредитных банковских карт №8.

Кредитные банковские карты – это возможность пользоваться различными привилегиями. Это преимущество дается только держателям элитных кредитных банковских карт.

Держатели кредитных банковских карт типа Gold, Platinum и т.д. имеют право на различные привилегии, которые создает им банк: от страхования при выездах за границу, до универсальной службы сервиса по любым бытовым вопросам (например, вип-карты банка «Русский Стандарт»).

А теперь рассмотрим недостатки, которые присущи кредитным банковским картам.

Недостаток кредитных банковских карт №1.

Кредитные банковские карты – это, конечно, наличие риска мошенничества с кредитными картами. Действительно, иногда кредитные банковские карты взламывают, и средства с их карточного счета снимают.

При обращении с кредитными банковскими картами важно всегда помнить, что самое уязвимое звено в этой банковской технологии - это введение вашего пин-кода к карточному сету. И увод денег с кредитной карты чаще всего происходит через банкоматы, приспособленные мошенниками для того, чтобы снимать пин-коды и прочие данные.

Так что когда возникает необходимость снять наличные деньги с кредитной банковской карты, старайтесь использовать проверенные банкоматы, расположенные лучше всего в зданиях банка.

Недостаток кредитных банковских карт №2.

Кредитные банковские карты – это ограничение на снятие наличных средств. Если у вас возникла острая необходимость получить наличные средства с карточного счета вашей кредитной карты, и вы пришли в банкомат, то у него наверняка стоит ограничение на снятие.

Такое ограничение на снятие наличных средств связано с тем, что средств в банкомате ограничено и их должно хватить на все средние запросы по обналичиванию денежных средств от приходящих к нему клиентов за несколько дней. Конечно, небольшую сумму со своего карточного счета вы получите.

А что касается больших сумм денег, то их приходится заказывать в банке заранее и получать их уже в кассе банка.

Недостаток кредитных банковских карт №3.

Кредитные банковские карты – это порой сложности, которые могут возникнуть при восстановлении кредитной карты. Особенно эти сложности с кредитной картой будут ощутимы, если вы находитесь заграницей и потеря/кража/попытка взлома вашей кредитной карты произошла именно там.

Дело в том, что некоторые банки для восстановления кредитной карты требуют приезда держателя кредитной карты в банк и/или вам нужно будет проделать целый ряд всяких процедур по восстановлению кредитной карты.

Таким образом, если вы намерены все-таки пользоваться кредитными банковскими картами, то обязательно учитывайте рассмотренные в этом материале достоинста кредитных банковских карт и их недостатки.

И никогда не держите на кредитной банковской карте много денежных средств, т.к. развитие карточного мошенничества прогрессирует с каждым днем.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

КРЕДИТНЫЕ, ДЕБЕТОВЫЕ И ВИРТУАЛЬНЫЕ БАНКОВСКИЕ КАРТЫ

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизниkolesovgb.ru

kolesovgb.ru

Преимущества и недостатки кредитов

Далеко не каждый человек может позволить себе иметь все. Нехватка финансов остро сказывается на повседневной жизни, а неудовлетворенная жажда комфорта может сильно ударить по самооценке. Поэтому многие предпочитают обращаться в банковские организации и брать кредиты на личные цели.

Для того чтобы разобраться в необходимости и оправданности жизни «в долг», необходимо оценить все преимущества и риски подобных отношений.

Достоинства кредита:

1. Отсутствует необходимость копить, откладывать деньги и ограничивать себя для получения желаемой вещи;

2. Быстрое получение легких денег;

3. Появляется заинтересованность в повышении собственного заработка, для погашения кредита;

4. Возможная окупаемость взятой в ипотеку недвижимости;

Оформляя кредит, банк и заемщик вступают в отношения «утром стулья - вечером деньги» что в принципе выгодно обеим сторонам, ведь каждая из них в итоге остается в плюсе. Но по факту все не так оптимистично.

Недостатки кредитных отношений:

1. Большая ставка переплаты – кроме процентов по уплате самого кредита, заемщик также обязан оплатить страхование кредита, оплачивать банковские переводы, обслуживание карт, то есть все услуги навязанные кредитной организацией;

2. Финансовая незащищенность – при потере постоянного дохода и невозможности выплачивать банку долг по кредиту, заемщик рискует попасть в долговую яму. Кроме того, кредитные организации в отдельных случаях перепродают свое право на получение долга коллекторам, которые в свою очередь готовы любым способом «выбить» деньги из должника, а это уже опасно как для жизни, так и для здоровья.

3. Недостоверное информирование клиента – не секрет, что кредиторы в своей работе очень часто вводят клиентов в заблуждение, не раскрывая отдельные условия кредитования:

Вид процентной ставки: 1) Фиксированная – не меняется в течение всего срока кредитования; 2)Плавающая – может быть изменена по решению банка.

Схема оплаты долга: 1)Аннуитет - весь срок оплата производится одинаковыми суммами, более выгодна банку, так как сначала погашаются проценты и только потом сам долг; 2)Дифференцированная схема – размер выплат уменьшается каждый месяц, а вместе с ним и процент.

Дезинформация об обязательных и дополнительных услугах – страховка и приобретение кредитных карт не являются обязательными и включаются в соглашение по решению заемщика. Страховка обязательна только при ипотеке и автокредите.

4. Рефинансирование – при отсутствии возможности выплачивать долг одному банку человек берет новый кредит под меньшие проценты, но на более долгий срок, такой способ называется рефинансированием. На первый взгляд такой метод является спасительным, но с увеличением срока выплат увеличивается и сумма процентов.

Реалии современной жизни таковы, что для комфортной жизни каждому требуются определенные материальные блага, такие как жилье, одежда, бытовая техника. При отсутствии возможности приобретения этих благ самостоятельно, человеку на помощь приходят кредитные организации, готовые в любой момент за свой счет оплатить практически любые потребности заемщика, посредством ссуды, ипотеки или кредита. Но помощь этих организаций никогда не была и не будет бескорыстной и зачастую оказывается сыром в мышеловке.

v-kredit.com

Виды денег

Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со време­ни своего возникновения претерпели значительные изменения, проявив­шиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.

В отдельных сферах денежного оборота и в различные периоды при определенных условиях применяются различные виды денег.

Предшественниками денег были отдельные виды товаров, приме­нявшиеся при обмене в качестве эквивалентов. Такими эквивалентами служили скот, меха и даже табак (в штате Вирджиния, США).

Развитие обмена, его интенсивность обусловили выделение денег в качестве всеобщего эквивалента, материальной основой которых яви­лись драгоценные металлы и прежде всего золото. Преимущество золо­тых денег по сравнению с другими эквивалентами (скотом, мехами) со­стояли в однородности денежного материала, его делимости, сохранности от порчи.

В сравнительно недавнем прошлом (XIX в. и в начале XX в.) в обо­роте достаточно широко применялись наличные деньги в виде золотых монет (в России после денежной реформы 1895-1897 гг. до начала пер­вой мировой войны в обороте были десятирублевые и пятирублевые золотые монеты).

Особенность таких денег состоит в том, что они обладают собствен­ной стоимостью и не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных золотых денег в обороте в количестве, превы­шающем действительную потребность, они уходят из оборота в сокро­вище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных день­гах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Тем самым золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владель­цев денег.

При таких условиях не возникает необходимость в определенных мерах по регулированию массы денег в обращении в соответствии с потребностями оборота, что характерно для бумажных денежных знаков.

Однако золотым деньгам присущи немалые недостатки:

Дороговизна использования золотых денег, которые стоят намно­го больше, чем денежные знаки, изготовляемые из бумаги;

Невозможность обеспечить потребность оборота золотыми день­гами, поскольку потребности в деньгах растут быстрее, чем увеличива­ется добыча золота.

В связи с отмеченными, а также некоторыми другими причинами во всем мире постепенно перестали применять золото в качестве материа­ла для изготовления денег.

Напротив, широко стали применяться денежные знаки из бумаги, в том числе бумажные деньги и кредитные деньги (банкноты).

При переходе от применения полноценных денег к денежным зна­кам прежде всего появились в обороте разменные на золото кредитные билеты. В процессе замещения полноценных денег бумажными денеж­ными знаками возникла проблема увязки совокупной массы таких де­нежных знаков с потребностями оборота. Значение решения подобной проблемы было обусловлено тем, что при выпуске в обращение денеж­ных знаков сверх потребности в них возникает угроза их обесценения, чего не бывает при использовании золотых денег.

В этом отношении важно, что золотые монеты даже небольшого размера (которые к тому же легко потерять) обладали значительной стоимостью, в связи с чем возникали трудности при покупке товаров на небольшую сумму. Поэтому немалая часть населения (например, в России в конце XIX в. и в начале XX в.) предпочитала пользоваться денежными знаками, которые свободно обменивались на золото.

При таких условиях в обороте постоянно находились и не предъяв­лялись к обмену на золото бумажные денежные знаки. Это позволило выпускать в обращение часть денежных знаков без полного их обеспе­чения золотом, поскольку здесь не возникала потребность предъявле­ния денежных знаков к обмену на золото.

В дальнейшем в России и во всем мире продолжался процесс пре­вращения денежных знаков в самостоятельную разновидность денег и вместе с тем уменьшалась их связь с золотом.

В современных условиях в России золотые монеты пятирублевого и десятирублевого достоинства (по номиналу) продаются соответствен­но по цене, намного превышающей номинал. Это свидетельствует о самостоятельности применения денежных знаков.

Такой процесс охватил все страны мира, в которых повсеместно был прекращен размен денежных знаков на золото и не применяется фикси­рованное золотое содержание денежной единицы. Этим завершился пе­реход от применения полноценных золотых денег к денежным знакам, изготовленным из бумаги. В налично-денежном обращении широко рас­пространяются кредитные деньги (банкноты). В обороте применяются и бумажные знаки, которые называются бумажными деньгами, отли­чающиеся во многом от банкнот.

Бумажные деньги. К ним относятся такие денежные знаки, главной особенностью которых является не то, что они изготовлены на бумаге, а то, что они обычно выпускаются государством (как правило, казна­чейством) для покрытия своих расходов. Обратный приток бумажных денег (казначейских билетов) происходит при уплате налогов и других неналоговых платежей. Казначейские билеты обязательны к приему для платежей, в том числе за товары, услуги и др. Казначейские билеты, выпускавшиеся в оборот, не имели золотого обеспечения.

Важнейший недостаток бумажных денег состоит в том, что они по­ступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках (для оплаты товаров, услуг и других потребностей). В связи с этим, поскольку выпуск бумажных денег обусловлен потребностью в средствах для покрытия расходов государства (казначейства), стано­вится возможным чрезмерный (по сравнению с потребностью оборота) выпуск таких денег в обращение, при котором вполне вероятно обесце­нение денег, уменьшение их покупательской способности.

Недостатки, присущие бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаря применению кредитных денег.

Кредитные деньги (банкноты). Они также изготовляются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различны­ми хозяйственными процессами (образование запасов товарно-матери­альных ценностей на срок их использования и др.). Предоставляя ссу­ду, банк может выдать заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной за­долженности погашается при поступлении в банк наличных денег (вы­ручка торговых организаций и др.).

Выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственны­ми процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

Связь между выдачей наличных денег из касс банка и предоставле­нием ссуд, между поступлением в банк наличных денег и погашением ссудной задолженности проявляется не в каждой отдельной ссудной операции, а в совокупном объеме операций по предоставлению и пога­шению ссуд и операций по выдаче наличных денег и их поступлениям в кассы банка.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обра­щение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции.

Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запа­сов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборо­та в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществлении каждой кредитной опе­рации, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.

Наличные деньги в кассу банка могут быть возвращены торговым предприятием, которое внесет в банк выручку, используемую для пога­шения задолженности, возникшей при получении ссуды для оплаты за­возимых товаров (на условиях безналичных перечислений).

Наиболее существенное различие между такими видами денег, как кредитные деньги (банкноты) и бумажные денежные знаки, состоит в особенностях их выпуска в обращение. Так, банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумаж­ные деньги поступают в оборот без такой увязки.

Важными по своему значению и последствиям их применения явля­ются деньги безналичного оборота, движение которых фиксируется в форме записей по счетам клиентов в банке (оборот происходит без де­нежных знаков).

Расширяющееся применение таких денег обусловлено рядом их преимуществ, к числу которых относится в первую очередь снижение издержек осуществления денежного оборота за счет уменьшения таких расходов, как печатание денежных знаков, их пересылка, пересчет, охрана. Немалое значение имеет предотвращение возможно­сти хищения денежных знаков и др.

Особенностью денег безналичного оборота служит то, что опера­ции с их использованием совершаются в кредитных учреждениях путем записей по счетам участников расчетных операций. В подобных опера­циях происходит замещение оборота наличных денег кредитными опе­рациями.

newinspire.ru

преимущества и недостатки - контрольная работа

1. Кредитные и «электронные» деньги: преимущества и недостатки

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

1. Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
2. Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
3. Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Преимущества электронных денег.

Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами - чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных Денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное преимущество электронных денег - анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишает большей части анонимности.

Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

Недостатки электронных денег

Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Кредитные деньги - это форма денег, представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе - банковские депозиты.

Представляют собой права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг (обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных нефиатных платёжных систем.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитной операции с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Таким образом, достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам с действительной потребностью оборота в деньгах. Данная особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки, то есть они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Так можно определить, что наиболее существенным отличием между бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот.

Последствиями нарушения связи может стать обесценение денег, уменьшение их покупательной способности. Подтверждением может служить современный опыт денежного обращения в России, где эмитируются банкноты

1. Задания в тестовой форме

2) Что из нижеперечисленного является «благом»?

А) атмосферный воздух

Б) овощи и фрукты

Г) все перечисленное

2) Функция рыночного спроса показывает:

А) изменение величины спроса в зависимости от изменения его факторов

Б) максимальное количество блага, которое готовы оплатить потребители при данных детерминантах спроса в единицу времени

В) минимальное количество блага, которое готовы оплатить покупатели

Г) верно А и Б

2) Полезность – это:

А) свойства блага приносить пользу потребителю

Б) субъективная ценность, приписываемая благам людьми

В) обладание полезными элементами для здоровья человека

Г) объективное свойство товаров, являющееся причиной их производства

2) Что из нижеперечисленного не относится к факторам производства?

А) климатические условия

Б) неквалифицированный работник

В) устаревшее оборудование

Г) нет верного ответа

2) В микроэкономическом анализе под экономическими издержками понимаются:

А) денежные выплаты поставщикам производственных ресурсов

Б) затраты по удержанию производственных ресурсов от альтернативного использования

В) выраженные в стоимостной форме затраты, которые отражены в бухгалтерском учете

Г) верно А и Б

2) Какие из приведенных ниже признаков отражают специфику неоклассической трактовки фирмы?

А) оптимизация издержек производства

Б) оптимизация издержек по осуществлению рыночных операций

В) оптимизация условий экономического роста

Г) рациональное поведение

2) Условия совершенной конкуренции выполняются на рынке в том случае, когда:

А) фирмы не получают экономической прибыли

Б) отраслевые барьеры не препятствуют проникновению на рынок новых фирм

В) потребители обладают неполной информацией о рынке

Г) все перечисленное верно

2) Что из перечисленного отражает сущностную характеристику абсолютной монополии?

А) концентрация рыночного предложения у одного продавца

Б) применение более эффективной технологии

В) получение максимальной прибыли

Г) абсолютно неэластичное предложение

2) Фирмы применяют продуктовую дифференциацию для того, чтобы:

А) увеличить свою рыночную власть

Б) облегчить потребителям возможности для оптимизации выбора

В) добиться более полного удовлетворения потребностей потребителей

Г) соответствовать требованиям глобальной конкуренции

2) Стратегическое поведение фирмы – это:

А) принятие решение с учетом реагирования конкурентов

Б) проведение неизменной ценовой политики в долгосрочном периоде

В) координация целей краткосрочного и долгосрочного периодов

Г) стремление к сохранению доли рынка

2) При прочих равных условиях величина факторного дохода зависит от:

А) величины спроса на производственный ресурс

Б) эластичности спроса на производственный ресурс

В) цены производственного ресурса

Г) все перечисленное верно

2) Используемое экономистами для анализа общего рыночного равновесия понятие «экономика обмена» подразумевает, что:

А) обменные операции между участниками осуществляются при фиксированном рыночном предложении

Б) обменные операции осуществляются при нулевых трансакционных издержках

В) участники обменных операций руководствуются не эгоистическими, а общественными интересами

Г) верно А и Б

2) Общественные (социальные) издержки производства блага отличаются от частных издержек производства тем, что последние:

А) учитывают только часть действительных издержек производства блага

Б) формируются без учета, а общественной значимости блага

В) не включают в свою структуру нормальную прибыль

Г) превышают по величине равновесную рыночную цену

2) К чистым общественным благам относятся блага, которые характеризуются следующими признаками:

А) неизбирательностью в потреблении

Б) неисключаемостью в потреблении

В) неконкурентностью в потреблении

Г) все перечисленное верно

1. Задачи

2) Доходы населения в среднем на душу населения за год составили 1200 ден. ед. и возросли до 1400 ден. ед., а продажа швейных изделий с 80 ден. ед. до 110 ден. ед. Определить показатель (коэффициент) эластичности спроса. Прокомментировать этот показатель.

Эластичность спроса характеризует степень реакции спроса на действие какого-либо фактора. В зависимости от вида фактора, воздействующего на спрос, различают эластичность спроса по цене, эластичность спроса по доходу и перекрестную эластичность спроса.

Эластичность спроса в зависимости от доходов может быть опреде-лена по следующей формуле:

Кэ=(дельтах/дельтау)? (х/у),

где Кэ - коэффициент эластичности спроса по доходу;

х - среднедушевой размер спроса;

у - среднедушевой размер доходов;

дельтах - прирост спроса;

дельтау - прирост дохода.

Кэ=(110-80)/(1400-1200)=2,25.

Полученное значение коэффициента эластичности свидетельствует, что на 1% прироста дохода приходится 2,25% прироста объема спроса.

12) Билет на аттракцион «Русские головоломки» приносит чистый доход в 1 долл. Среднее число посетителей в день 500 человек при 300 рабочих днях в году. Ставка процента по депозитам – 5 % годовых.

Определите, за какую сумму вы купили бы аттракцион?

Не более чем 153737, 5 долл. Аттракцион приносит в день 500 долл. Если каждый день полученный доход вкладывать в банк, то он будет приносить 5 % годовых. На доход, полученный в первый день, будет начислено процентов за 299 дней, во второй день – за 298 дней, в третий день – за 297 дней и т. д. Доход от использования аттракциона, включая получаемые проценты от ежедневного вклада в банк, будет равен:

500*(300 + 0,05/300*(1 + 2 + 3 + ... + 297 + 298 + 299)) = 500*(300 + 0,025*299) =153 737,5 (долл.).

yaneuch.ru

Банковский кредит преимущества и недостатки кратко, 5 плюсов и минусов

Банковский кредит - это деньги в кредит полученные в банке, классический - это срочный на любые законные потребности.

Виды кредитов: наличными, кредитная карта, ипотечный и автокредит, рефинансирование.

Банковский кредит: преимущества

• Деньги сейчас. Одно из ключевых преимуществ займов, деньги вы получаете уже сейчас, в случае с кредитными картами - круглосуточно и в любой точке мира.
• Дорогостоящие покупки. Когда вам нужно сделать дорогостоящую покупку или собрать на сумму на ту или иную цель - может понадобиться много времени и собрать сумму не потратив сложно. В этому случае банковский займ - лучший помощник. Вы сможете купить и пользоваться сейчас и выплачивать в последующие периоды. А собрать деньги некоторым людям крайне трудно, много соблазнов потратить.
• Прозрачность условий. Работа банка строго контролируется государством, в лице национального банка или иного института. А сами коммерческие банки дают понятные и однозначные условия перед заключением договора. Исключение - реклама, в ней они часто приукрашают, чтобы «заманить» клиента к себе.

• Разнообразие выбора. Широкий ассортимент банковских продуктов позволяет подобрать вам то, что подходит для вас. У каждого банка свои условия, виды кредитования одни и те же. Классический кредит наличными и кредитная карта - почти в каждом банке, автокредитование, ипотечное кредитование и рефинансирование - по усмотрению банка.
• Стоимость кредитных денег. Это недорогой вид кредитования, по сравнению с ломбардами и кредитными организациями. Вопреки этому, остается не дешевым и не каждому доступным, дешевые кредиты - только в развитых и процветающих странах.

На этом заканчиваются основные преимущества и достоинства банковского кредита, есть и другие плюсы, но они не столь значимы. Теперь перейдем к минусам такого кредитования.

Недостатки банковского кредита

• Отсутствие лояльности. С одной стороны - если вы ответственный заемщик с хорошей кредитной историей - вам могут давать большие суммы, но никаких скидок или бонусов за это нет. С другой стороны - если у вас возникают сложности с возвратом кредита, то банки не охотно идут на уступки, из-за чего потом в проигрыше, и банк, и заемщик.
• Штрафные санкции. Если по каким-то причинам вы не можете делать ежемесячный платеж, то применяются штрафные санкции. Старайтесь этого не допускать, т.к. просрочка в пару дней и один раз - немного придется заплатить, а если на регулярной основе - то «вам влетит в копейку», плюс могут подать в суд (тогда еще и судебные издержки).

• Переплата по кредиту. Все стоит денег, и банковский кредит не исключение. И зачастую очень дорого, исключение - товарные кредиты в магазинах (маленькая переплата или без).
• Комиссии. Кредитный договор и его условия, не единственный источник доходов банка при кредитовании, банк может взымать дополнительные комиссии - и не всегда об этом сообщают заемщику до заключения кредитного договора.
• Доступность. Если вы впервые берете кредит или у вас были просрочки - то вам могут дать только небольшую сумму или вовсе отказать в предоставлении банковского кредита.

Теперь вы знаете все главные «за» и «против», дальше вам решать: взять кредит или искать альтернативный источник для займа. Чаще всего - это родственники и лучшие друзья.

Выводы и подводные камни

Преимущества банковской формы кредита существенные, в особенности стоимости и прозрачности. Но все ли так хорошо или есть ложка дегтя? Есть!

Некоторые банки могут навязывать дополнительные услуги ли комиссии, например:

• страхование заемщика;
• плата за обслуживание счета;
• комиссия за внесение средств на счет (при погашении) и др.

my-adviser.top

Главные преимущества и недостатки банковского кредита.

У каждого в жизни бывали ситуации, когда срочно нужны деньги, а взять их при этом неоткуда. И, наверное, многим в этот момент приходила в голову мысль: «а может взять кредит в банке». Кто-то так и сделал, а кто-то побоялся, так как знает много страшных историй по поводу того, как банк забирает у человека последнее, если он его должник. Действительно ли кредит так опасен. Нет, банки – не махинаторы, просто люди в спешке или по своей неграмотности не ознакамливаются, как следует с условиями договора, вот и страдают потом.

На самом деле, банковский кредит имеет множество плюсов:

1. Возможность быстро получить необходимую сумму денег при минимуме документов.
2. По сравнению с другими кредитными учреждениями, процент в банке всегда меньше.
3. Клиент сам выбирает период выплаты и сумму.
4. Не надо просить деньги у родственников, друзей – унижаться, чувствовать себя кому-то обязанным.
5. При быстрых темпах инфляции (а сейчас так и есть) клиент берет одну сумму, а возвращает намного меньшую, если брать не номинальную, а реальную ее стоимость. Например, была взята 1000 для покупки холодильника. За год вместе с процентами человек выплатил банку 1200, но на этот момент холодильник стоял уже 1800. То есть, если бы он собирал собственные деньги, а не воспользовался кредитом, то проиграл бы 600 единиц денежных средств.
6. Кредиты бывают на все случаи жизни: потребительский – на покупку товаров для дома; на авто; на жилье и обычный денежный, по которому не надо уведомлять банк, на что клиент будет тратить средства.

Но тем, кто никогда не пользовался кредитом и слабо в этом разбирается важно помнить, что некоторые недостатки он тоже имеет: клиент возвращает банку сумму больше, чем брал; иногда банки отказывают в получении кредита или предоставляют сумму меньше запрашиваемой.

Важно внимательно читать условия договора, который человек подписывает, ведь сотрудники в основном оговаривают самое важное. Помимо процентов, в оплате по кредиту может быть предусмотрена комиссия, как разовая, так и ежемесячная. Вообще, лучше попросить работника банка рассчитать, какую сумму придется выплатить за весь период. Так человек сможет решить, готов ли он столько заплатить за пользование деньгами банка или нет.

Главное быть внимательным, и тогда не придется иметь дело с коллекторами и отдавать банку свое имущество.

zaimitut.ru

Может ли банк потребовать деньги досрочно

Деньги представляют собой развивающуюся экономическую категорию. В этой связи важно разграничивать сущность, содержание категории и ее функциональные виды. Существующие различные определения денег иногда не соответствуют новым материальным носителям денег, отстают от перехода к другим видам денег, а также от изменения их форм и условий функционирования. Появляющиеся виды денег не всегда готовы выполнять все функции денег как экономической категории. Но независимо от того, в каком виде деньги выступают, они обязательно выполняют функцию платежа (средства обмена), являются формой меновой стоимости. По существу речь идет о совершенствовании платежной системы, инструментов платежа.

В процессе исторической эволюции товарного обращения форму эквивалента принимали самые разные товары. Для того чтобы некий предмет мог функционировать в качестве денег, его всюду должны принимать, а также использовать для оплаты товаров и услуг.

Начиная с античных времен товарные деньги выступали средством обмена. Привилегированное положение занимали товары, которые служили наиболее важными предметами обмена - предметы (товары) первой необходимости, украшения. Использовались, например, меха, табак, перец, зерно, соль, слоновая кость, кофе, рыба, чай и др. Выделение скотоводческих племен в результате первого крупного общественного разделения труда превратило домашний скот в орудие обмена. Вполне понятно, что у разных народов в тот или иной период в качестве денег служили самые разные товары - именно те, которые в конкретных местных условиях представляли общепризнанную ценность. Установление пригодности того или иного предмета к выполнению роли денег вытекало из объективных, неподвластных людям обстоятельств.

Товары-деньги должны были отвечать двум основным требованиям: быть достаточно распространенными и обладать относительно высокой и постоянной ценностью. Как правило, первоначально роль денег на одном и том же рынке играли одновременно несколько товарных видов. Обладая неодинаковыми стоимостями, они выступали как платежные единицы различных достоинств. Все эти деньги не могли в полной мере удовлетворить растущие запросы рыночного обращения.

Второе крупное общественное разделение труда - выделение ремесла из земледелия - привело к совершенствованию всеобщего эквивалента. Эту роль начинают выполнять металлы: железо и олово, свинец и медь, серебро и золото. Совершился переход от товарных (штучных) денег к металлическим в виде слитков или самых различных изделий из металлов, а в последствии - в виде монет.

Упоминание о золотых и серебряных деньгах имеется в древнеегипетском законодательстве (второе тысячелетие до н.э.) и священных книгах древней Индии, в Библии и др. Серебряные деньги были широко распространены на рубеже третьего и второго тысячелетий до н.э. в Китае, Иране и Месопотамии. Металлы не сразу вытеснили все предшествующие виды денег. Совместное существование различных денег наложило отпечаток на металлические деньги. Внешний вид домонетных металлических денег был очень разнообразен, зачастую они сохраняли товарную форму. Так, железные деньги длительное время имели форму мотыги, топора, лопаты, прутьев, подковы, наконечников копья, гвоздей, цепей, ножей и т.д. Медные деньги обращались в форме треножников, котлов, щитов, колокольчиков и др. Серебряные и золотые деньги имели форму ожерелий, колец, брусков, золотого песка, рыболовных крючков.

Появление монеты представляет собой важнейший этап в формировании видов денег. Монета явилась результатом развития товарного производства и обмена, с одной стороны, и усиливающейся экономической и политической мощи рабовладельческих государств, с другой. Появление монеты относят к VII в. до н.э. Основными металлами, использовавшимися для изготовления монет, стали золото, серебро, медь и бронза. Первые золотые монеты приписываются индийскому царю Гигесу (VII в. до н.э.). Первым изобразил свой профиль на монете Александр Македонский.

Следует добавить, что названия некоторых монет продолжают напоминать об их весовом происхождении. Например, английский фунт стерлингов сохраняет до нашего времени название, напоминающее о тех временах, когда металлы обращались не в форме монет и ценились по весу.

Еще в XIX и начале XX в. широко применялись наличные деньги в виде золотых монет. Золото выдвинулось на роль эквивалентного товара в силу его особых качеств. Это:

Однородность и равнокачественность: одна единица денег не отличается от другой;
- прочность и сохраняемость: денежный товар обладает постоянной стоимостью, не слишком зависящей от внешних факторов (например, погоды); не ржавеет, как железо, не покрывается зеленоватым окислом, как медь, не темнеет, как серебро (эти свойства дали основание называть его благородным металлом);
- делимость: предшествующие товарные деньги не могли делиться на доли и сохранять высокую стоимость в своей частице - доле, а у золота даже в небольшом весе и объеме такое свойство есть, это драгоценный металл;
- компактность, портативность, легкость перемещения с места на место, с одного рынка на другой мягкость;
- пластичность, хорошая ковкость;
- эстетическая привлекательность.

Перечисленные свойства золота делают его применение целесообразным в промышленности, связи, ювелирном деле и т.п. Но значение золота в мировой истории, экономике связано не только (и не столько) с его полезными природными свойствами, но и с его общественной функцией - быть воплощением стоимости, всеобщим эквивалентом, то есть деньгами.

Главное свойство таких денег состоит в том, что они обладают собственной стоимостью, не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных денег (золото) в обороте в количестве, превышающем их действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. При увеличении потребности оборота - возвращаются в оборот из сокровища. При таких условиях необходимость в регулировании массы денег в обращении не возникает. Золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота.

Возросшие требования рынка вызвали рост потребности в деньгах. Добыча золота отставала от этого роста, и запасы золота оказались ограниченными. Кроме того, денежное обращение, основанное на обороте полноценных денег, требовало значительных издержек, было дорогим. И во всем мире постепенно стали применять денежные знаки из бумаги (бумажные деньги, кредитные деньги). Фактически бумажные деньги возникли из самого процесса обращения металлических денег - в результате отделения обозначенного на них номинала от реального веса. Это происходило по мере стирания, износа монет, выпуска государством неполноценных монет с принудительным курсом их обращения. При переходе от применения полноценных денег к бумажным денежным знакам предусматривался режим соизмерения денежных билетов с золотом, устанавливались золотые паритеты валют. Однако в дальнейшем роль золота существенно изменилась под влиянием демонетизации - процесса постепенной утраты им денежных функций. Демонетизация золота была юридически завершена в 1976- 1978 гг., что закреплено Ямайской валютной реформой и уставом Международного валютного фонда.

Золото было вытеснено из внутреннего денежного оборота стран, а затем - из международных валютных отношений, и паритеты на золото отменили. Оно перестало непосредственно обмениваться на товары, использоваться как средство обращения и платежа, оперативного регулирования денежного обращения, и цены не устанавливаются в золоте. На смену золоту пришли бумажные и кредитные деньги.

Вместе с тем золото сохраняет за собой важную роль в экономическом обороте в качестве чрезвычайных мировых денег, применяется для обеспечения международных кредитов, служит материалом для выпуска монет (коллекционных), средством частной тезаврации, является воплощением общественного богатства. Объем золотовалютных запасов отражает валютно-финансовые позиции страны и выступает одним из показателей ее кредитоспособности.

Исходя из вышеизложенного, исторически развивались следующие типы всеобщего эквивалента:

Товарно-счетный эквивалент - это не оформленные официально товарные деньги;
- товарно-весовой эквивалент - металлы в определенных весовых измерениях;
- металло-чеканный эквивалент - металлические деньги в виде монет;
- бумажно-кредитный эквивалент на специальной бумаге со специальной атрибутикой, реальная стоимость которого, как правило, ниже стоимости товаров.

Бумажные деньги - знаки стоимости, замещающие в обращении полноценные деньги. Они наделены принудительным курсом, неразменностью на золото и выпускаются обычно государством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов. Возможность их появления обусловлена мимолетным характером обращения. Как известно, на бумажные деньги налагалось изначально обязательное требование конвертации в некоторое количество драгоценного металла. Затем бумажные деньги преобразовались в неразменные деньги.

Природа бумажных денег заключается в том, что они не имеют ощутимой самостоятельной стоимости: затраты труда на их печатание небольшие по сравнению с выражаемой ими стоимостью товаров. Они приобретают представительную стоимость, общественную значимость в процессе обращения. Независимо от массы выпущенных бумажных денег и принудительного курса их реальная стоимость определяется не штемпелем государства, а законом стоимости, законами денежного обращения. Первые бумажные деньги появились в XIII в. (1260-1263 гг.) в Китае, а в России - при Екатерине II (1769 г.).

Бумажные деньги почти неизбежно связаны с инфляцией, они неустойчивы, так как их выпуск обусловлен не только реальными потребностями оборота в деньгах, но и непроизводительными расходами. Обесценение денег реально выражается в снижении их покупательной способности по отношению к товарам, услугам, оно проявляется в общем росте товарных цен - оптовых и розничных. Механизм регулирования обращения бумажных денег значительно затруднен. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на их печатание образует эмиссионный доход государства. Обесценение бумажных денег ведет к перераспределению национального дохода, так как обычно рост номинальной заработной платы отстает от повышения цен, а также к потере доверия к таким деньгам.

В современных условиях практически нет классических бумажных денег, выпускаемых казначействами государств для финансирования своих расходов. В основном обращаются кредитные деньги, которые с некоторой долей условности можно отнести к бумажным деньгам.

Кредитные деньги - вид денег, порожденный развитыми кредитными отношениями, основа современного платежно-расчетного механизма. Их можно определить как кредитный знак стоимости, с помощью которого осуществляется функция денег как средства платежа.

Кредитная природа современных денег обусловлена порядком их эмиссии по таким основополагающим каналам, как кредитование хозяйства, кредитование государства и под прирост официальных золотовалютных резервов.

Эмиссии денег обычно предшествуют кредитные операции, совершаемые банками. Например, непосредственная связь кредита с обращением денег возникает при предоставлении платежных кредитов. хозорганам, когда у них в момент покупки необходимых товаров (услуг), отсутствуют деньги для оплаты. Полученные у банка кредиты покупатели перечисляют в порядке безналичных расчетов на счета поставщиков, а последние превращают часть полученной денежной выручки в наличные деньги (банкноты), используя их для выплаты заработной платы и др.

Выпуск кредитных денег предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств с потребностью оборота в деньгах. При нарушении этого требования кредитные деньги превращаются в бумажные денежные знаки. Увязка оборота кредитных денег (выпуска-изъятия) происходит не по каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.

Различают кредитные деньги, выпускаемые центральным банком и эмитируемые коммерческими банками. Основные виды кредитных денег или кредитных орудий обращения: банкнота, вексель, чек, кредитная карточка.

Кредитные деньги отличаются от бумажных по следующим направлениям:

По эмитенту: кредитные деньги выпускаются банками, бумажные - государственными казначействами или банками;
- по обеспечению: кредитные деньги обеспечены реальными товарно-материальными ценностями, валютными резервами, бумажные такого обеспечения могут не иметь;
- по цели эмиссии: кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования, бумажные - для покрытия государственных расходов (дефицита бюджета);
- по особенностям обращения: бумажные деньги в процессе обращения обесцениваются и возвращаются в банки с реально меньшей покупательной способностью; кредитные деньги более устойчивы, хотя в процессе их оборота реалии экономической жизни могут также привести к их частичному обесценению. В этом случае они приближаются к бумажным деньгам, так же, как они, наделяются принудительным курсом обращения, но сохраняют при этом кредитную основу.

В зависимости от формы существования различаются наличные деньги и деньги безналичного оборота. И те и другие являются составляющими платежного и денежного оборота, имеют одинаковую денежную единицу (рубль), беспрепятственно переходят друг в друга; регулирование объема тех и других осуществляется с помощью кредитных операций. Распространение безналичных расчетов привело к возникновению новых денежных инструментов для совершения платежей без непосредственного оборота наличных денежных средств - различных ценных бумаг (обязательств предприятий и банков, например векселей, банковских карточек, чеков, сертификатов и др.).

С развитием компьютерных и передовых телекоммуникационных технологий появилась возможность отказаться от бумажных носителей денег и перейти на систему электронного перевода средств, в которой все платежи производятся посредством электронных телекоммуникаций. При электронной технике соответствующие распоряжения в отношении расчетов выполняются электронными сигналами. По существу деньги приняли новый вид после длительной эволюции. Специализированные электронные импульсы (файлы) содержат информацию о размерах денежных средств владельца электронной карты и возможности их использования для платежа (перевода).

Однако следует отметить, что оборот наличных денег не утратил своего значения. Наличные деньги имеют официальный статус: это обязательства центрального банка, которому не грозит банкротство, а значит, у них есть возможность наиболее полно выполнять функции денег.

К достоинствам электронных денег относят: упрощение расчетов, сохранность денежных средств, защищенность от случайных потерь, высокий шанс получить при необходимости кредит и др. Однако электронные деньги не обладают официальным статусом законного платежного средства на территории государства. В случае банкротства их эмитентов (коммерческих банков и др.) владельцы соответствующих карт могут остаться без средств. Карточкой погашаются разовые операции (получение зарплаты, оплата товаров), она не обращается как наличные деньги. Важная особенность наличных денег - их анонимность. Использование электронных денег невозможно без информационного обмена между отправляющими и принимающими устройствами, хранения записей, идентификации плательщика. В таких условиях сохранить полную анонимность сложно.

Помимо денежного безналичного и наличного оборота в хозяйственной практике выделяются и счетные деньги, которые не совершают оборота, но используются при проведении взаимных расчетов (клиринг, бартер).

Таким образом, классификацию видов денег можно провести по разным признакам:

По сущности и содержанию: полноценные, бумажные, кредитные;
- материально-вещественному содержанию: товарные, бумажные, металлические, электронные;
- эмитенту: казначейские, банковские;
- сфере, территории обращения: национальные, коллективные, групповые (евро), международные (СДР);
- купюрности (по номиналу денежных знаков).

Что в первую очередь интересует инвестора? Ответ прост – прибыльность совершаемых инвестиционных вложений! Но даже самые востребованные методы современного инвестирования имеют как свои плюсы, так и свои минусы. Вкладчику нужно лишь определить какое решение в его случае окажется оправданным и рациональным.

Инвестиционные монеты не являются исключением. В данном способе вложения также имеются и преимущества и недостатки.

Преимущества

1. Лучше чем ОМС

Можно сказать, что осязаемые ценности даже в нынешнем виртуальном мире остаются в почете. По сути монеты в некоторой степени схожи с обезличенными металлическими счетами. Однако преимущества монет все же имеются. Хотя бы потому, что инвестору (или собственнику) они передаются на руки. То есть их можно забрать из банка, чего не скажешь о многих ОМС. А ведь чаще всего находящиеся в банке слитки драгоценных металлов не страхуются от финансовой нестабильности самого банка, а еще инвесторов душит НДС, установленный на обезличенные металлические счета. Поэтому куда выгоднее вложить средства в серебряные или золотые инвестиционные монеты . Владелец может хранить их как угодно: в той же банковской ячейке, в своем доме в сейфе либо где-нибудь в тайнике.

2. Общедоступность

Следующим преимуществом является доступность инвестиционных монет. Их продажей в России занимается множество банков. Среди лидеров стоит отметить Сбербанк (банк реализует около одного миллиона монет в год). По сути, приобрести такие монеты может кто угодно. На базе сотрудничества с Центральным Банком России функционирует широкая сеть филиалов по обслуживанию подобного вида вложений. Также речь идет о коллекционных монетах и монетах стран зарубежья (например, Китай, Канада, США и так далее).

3. Отсутствие НДС

Как уже замечалось выше, при вложении в инвестиционные монеты вкладчик не сталкивается с НДС. Это соответственно влияет на увеличение потенциальной прибыльности совершаемых в монеты инвестиций.

Недостатки

1. Разница при покупке и продаже

Хотя инвестирование в монеты не имеет НДС, но банки устанавливают спрэд, представленный в виде разницы при покупке инвестиционных монет и их продаже. И польза от этого направлена явно не в сторону инвесторов. Стоит также отметить, что спрэд в некоторых банках очень большой (порой речь идет о десятках процентов от закупочной стоимости). Что касается памятных монет – то спрэд на них еще больше.

Поэтому, чтобы решить, во что вкладывать средства, стоить взвесить все за и против. Рациональное инвестирование в инвестиционные монеты требует выдержки – это и время, и терпение, и свободные средства. О прибыли можно будет говорить только тогда, когда возросшая ценность драгоценного металла покроет банковский спрэд, а также связанные с вкладом остальные расходы.

2. Дополнительные расходы

Такие расходы, как правило, связаны с транспортировкой монет и их надлежащим хранением (например, если речь идет о банковских ячейках).

3. Ликвидность монет

Ликвидность инвестиционных монет напрямую зависит от их состояния. Что касается внешних повреждений, то их быть не должно, либо они должны быть минимальны. Банки зачастую продают владельцам монеты в специальных защитных футлярах из пластика (именуемых капсулами). Открывать капсулы с целью подержать монеты в руках владельцам не рекомендуется. Жировые частицы, оставляемые руками, очень сложно удалить с металла, который впоследствии может окислиться.

Введение

Что общего между ракушками, пачкой табака, головой скота, бутылкой водки, фиксированным куском редкого металла? Все эти разнообразные предметы в разные времена служили деньгами. Что такое деньги?

Деньги -- любой стандартный предмет, вещь, которые могут служить средством обмена. Без денег мы вынуждены были бы менять товары непосредственно на другие товары, т. е. осуществлять бартер, который возможен лишь при взаимном совпадении потребностей обоих меняющих. Деньги всегда гарантируют такое двойное совпадение. Люди продают деньги за блага, которые они хотят купить, и продают блага за деньги, когда они хотят что-нибудь продать. Деньги понижают трансакционные затраты. Постепенная эволюция денежного обмена -- последствия экономизирующего (рационального) поведения людей -- получение максимально возможного из ограниченных ресурсов.

Преимущества металлических денег

Пик развития металлических денег приходиться на XVI-XVII столетия. Это эпоха ознаменовалась первоначальным накоплением капитала. Исходя из самого названия, можно четко понять их суть. Ценность платежных средств отождествляется с ценностью дорогих металлов. К примеру, серебра, золота или драгоценных камней. Их преимущества очевидны:

• 1. В истории человечества еще никому не удалось подделать драгоценные металлы.
• 2. Эмисировать их тоже нельзя, так как их существует только определенное количество в природе, к тому же ценные металлы в дефиците по сравнению с другими металлами (редкость - естественная причина их ценности).
• 3. Практически неизменна стоимость платежного средства, что бережет деньги от обесценивания, а экономику от инфляции. Металлические деньги сыграли ключевую роль в революционном введении золотомонетного стандарта в международном пространстве. Это был оборот между государствами. Главный источник богатства для меркантилистов - накопление. А главным способом достижения этой цели они считали торговлю. Благодаря металлической теории активно развивались мануфактуры. Происходило активное накопление и развитие потенций торговли. Налаживались международные каналы получения драгоценных металлов. Богатство - это не физический труд, а именно - золото и серебро. Люди всегда охотно меняли свой труд на драгоценный метал. Это получало даже звучание общенациональных масштабов. То есть накопление было не индивидуальным, а общегосударственным (так называемым «богатством нации»). По металлической теории деньги - это тоже товар, но особого рода. Деньги получали определенную функциональную нагрузку - общественную. То есть, деньги превращались во всеобщий эквивалент. А золото и прочие металлы превращались в единственную валюту.